在现代社会，个人征信记录的重要性不言而喻。它不仅影响着我们能否顺利申请到贷款，还关系到贷款的利率高低。然而，很多人因为缺乏对征信管理的认识，导致在关键时刻无法获得理想的贷款条件。本文将分享4个实用的征信养护技巧，帮助你构建良好的信用记录，享受更低利率的贷款服务。

技巧一：信用卡0账单策略

信用卡是现代生活中不可或缺的支付工具，但同时也是影响个人征信的重要因素。为了建立良好的信用记录，我们需要学会控制信用卡的使用率。所谓的0账单策略，就是在信用卡账单日的前将欠款还清，然后在账单日后再进行消费。这样做的目的是降低信用卡的使用率，使其保持在70%以下，甚至更低，从而向银行展示出你的财务自律能力。

技巧二：谨慎对待征信查询次数

征信查询次数是银行评估贷款申请时的重要参考指标。频繁的查询记录可能会让银行认为你财务状况不稳定，从而影响贷款审批。因此，在申请贷款时，我们应该避免盲目申请和随意点击各种贷款广告。建议在申请前，先咨询专业的金融服务机构，制定合理的贷款计划，以减少不必要的查询次数。同时，要注意，许多APP提供的“额度测试”功能也会留下查询记录，应谨慎使用。

技巧三：选择“先息后本”的还款方式

在众多的还款方式中，“先息后本”因其前期还款压力小而受到青睐。这种还款方式允许你在贷款期限内先支付利息，最后再还本金。这不仅减轻了每月的还款压力，还为你提供了更多的资金灵活性。如果期间有额外的资金，你可以选择提前还款，减少利息支出。相比之下，“等额本息”和“等本等息”的还款方式每月还款额较大，一旦还款能力下降，就可能陷入借新还旧的恶性循环。

技巧四：重视贷款的归本期限

在选择贷款产品时，除了关注利率，还应该考虑归本期限。归本期限指的是贷款到期后需要一次性归还本金的时间。选择较长的归本期限，可以减少续贷的不确定性和过桥成本。例如，面对两个贷款产品，一个利率稍高但期限较长，另一个利率稍低但期限较短，如果你的负债较高，建议选择前者，以避免因短期利率优势而忽视了长期的归本压力。